🛡️ 自動車保険の等級とは？20等級の仕組みと上げ方

自動車保険の等級制度とは何か

自動車保険には「ノンフリート等級制度」と呼ばれる割引・割増の仕組みがあります。これは、事故を起こした回数に応じて保険料が変わる制度で、1等級から20等級まで20段階に分かれています。等級が高いほど保険料の割引率が大きくなり、長年無事故を続けることで保険料を大幅に抑えられます。

新規で自動車保険に加入する場合は、原則として6等級からスタートします。その後、無事故で1年間を過ごすと翌年度は1等級上がります。逆に保険を使って事故対応をすると、翌年度は3等級または1等級下がります。このシンプルな仕組みが、安全運転を続けるドライバーの保険料を下げる動機になっています。

1等級から20等級までの割引率を一覧で確認

等級ごとの割引率は保険会社によって多少異なりますが、業界の参考純率に基づいた目安は以下の通りです。1等級は割増率が最も高く保険料が大きくなる一方、20等級では最大63%程度の割引が適用される場合があります。自分の等級を把握することが、保険料見直しの第一歩です。

割引率はあくまで目安であり、実際の保険料は年齢・車種・走行距離・補償内容によって変わります。同じ20等級でも、保険会社によって数万円単位の差が出ることがあるため、複数社を比較することが重要です。

等級が上がる仕組みと下がる仕組み

等級が上がるのは、保険の更新日を迎えたときに前年度が無事故だった場合です。1年に1等級ずつ上がっていくため、6等級から20等級になるには最短で14年かかります。地道に安全運転を続けることが、長期的な保険料節約につながります。

一方、等級が下がるケースは大きく2つあります。保険金を使う事故（3等級ダウン事故）と、一部の事故（1等級ダウン事故）です。3等級ダウン事故には、対人・対物賠償や車両保険の使用が該当します。1等級ダウン事故は、盗難・台風・洪水など自然災害による車両保険の使用が主な例です。

3等級ダウン事故

対人賠償・対物賠償・車両保険（相手方との衝突など）を使った場合。翌年度の等級が3つ下がります。

1等級ダウン事故

盗難・台風・洪水・火災・落書きなど、自然災害や犯罪被害による車両保険の使用が該当します。

ノーカウント事故

等級に影響しない保険使用のこと。人身傷害保険や弁護士費用特約などが代表的な例です。

等級を効率よく上げるための3つのポイント

等級を早く上げるには、基本的に無事故を積み重ねるしかありません。ただし、事故の際に保険を使うかどうかの判断が、等級管理において非常に重要になります。以下のポイントを意識するだけで、不必要な等級ダウンを防ぐことができます。

事故で等級が下がったときの影響と回復期間

たとえば15等級のドライバーが3等級ダウン事故を1回起こすと、翌年は12等級になります。12等級に対応する割引率は15等級より低くなるため、保険料の増加が数年間続きます。等級が元に戻るまでには、無事故を3年以上続ける必要があります。

また、事故有係数という制度があります。事故を起こした翌年からの数年間は、同じ等級でも事故のなかったドライバーより保険料が高く設定されます。これは「事故有」と「無事故」で割引率が区別される仕組みで、各等級に2つの割引率が存在します。等級が回復しても、事故有係数が消えるまでには追加の年数がかかる点を覚えておいてください。

等級を守りながら保険料を下げる比較見積もりの活用法

同じ20等級でも、契約する保険会社によって保険料は大きく異なります。ダイレクト型（通販型）保険会社は代理店型に比べて保険料が低めに設定されているケースが多く、乗り換えるだけで年間数万円の節約になることがあります。等級が高くなっているタイミングほど、比較の効果が大きく出ます。

複数の保険会社をまとめて比較できるインズウェブの無料一括見積もりサービスでは、最大20社以上の保険料を一度に確認できます。車の情報や現在の等級を入力するだけで各社の見積もりが届くため、個別に問い合わせる手間が省けます。見積もりを取るだけで契約する義務はなく、無料で利用できます。

上のグラフは、各等級における保険料の相対的なイメージを示したものです。20等級では6等級の約37%程度まで保険料が下がる場合があります。ただし実際の保険料は補償内容・年齢・車種によって変動するため、必ず個別に見積もりを取って確認するようにしてください。

乗り換え・新車購入のタイミングは保険の見直し好機

車を乗り換えるタイミングは、自動車保険を見直す絶好の機会です。新しい車への等級引き継ぎ手続きをしながら、同時に保険会社を乗り換えることで、等級はそのまま・保険料だけを下げることが可能です。等級引き継ぎは保険会社が変わっても問題なく適用されます。

なお、現在の車を売却して乗り換える際には、買取一括査定を活用することでディーラー下取りよりも高値になるケースが多くあります。売却益を新車の頭金に充てれば、総コストを抑えた乗り換えが実現します。

よくある質問

まとめ：等級の仕組みを理解して保険料を最適化する

自動車保険の等級制度は、安全運転を続けるほど保険料が下がる公平な仕組みです。6等級からスタートして20等級まで積み上げると、保険料は最大で半額以下になる場合があります。等級を守るためには、小さな事故での保険使用を慎重に判断することと、乗り換え時に等級を確実に引き継ぐことが重要です。

また、同じ等級でも保険会社によって保険料は大きく異なります。インズウェブの無料一括見積もりを使えば、最大20社以上の保険料を一度に比較でき、現在の契約よりも安い選択肢が見つかる可能性があります。見積もりだけの利用も可能で、申し込みの義務は一切ありません。等級の引き継ぎを予定している方、車の乗り換えを検討している方は、このタイミングで一度比較されることをおすすめします。